Государство решило защитить должников от коллекторов



В виду громких скандалов с незаконным и неподобающим поведением коллекторов при взыскании долгов, государство решило озаботиться защитой граждан, имеющих просроченную задолженность.

17 июня 2016 года Госдума приняла во втором чтении проект «коллекторского» закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой задолженности» (законопроект №999547-6).

Надо сказать, что после анализа этого законопроекта, в первую очередь приходят мысли о том, что должникам станет теперь действительно намного легче в борьбе с теми, кто пытается взыскать с них просроченную задолженность. Только вот хорошо ли это? Или теперь тяжелее станет кредиторам?

Поскольку второе чтение законопроекта считается основным, после которого если и будут внесены некоторые поправки, то они будут несущественными, мы решили немного рассказать, чем же будет облегчена жизнь должника. Мы осветим лишь основную часть положений проекта закона, которые нам показались наиболее интересными и полезными.

Для начала обращаем внимание на то, что само слово «коллектор» и производные от него слова и словосочетания в законопроекте не упоминаются. Вместо слова «коллектор» в нем используется понятие: «Лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности». Исходя из сложившейся практики, таких лиц в нашей стране называют коллекторами. Вот и мы, для удобства изложения и восприятия, будем это слово использовать в своей статье.

Итак, для начала хотелось бы отметить, что, кроме самих кредиторов, взысканием просроченной задолженности смогут заниматься только кредитная организация и то лицо, у которого этот вид деятельность является основным с обязательным его внесением в специальный создаваемый государственный реестр. А для того, чтобы такое лицо внесли в этот самый реестр, оно должно отвечать большому перечню серьезных критериев. К примеру, размер его чистых активов на последнюю отчетную дату должен составлять не менее 10 миллионов рублей. На такую же сумму организация, осуществляющая деятельность по возврату просроченной задолженности, должна иметь договор страхования ответственности за причинение убытков должнику и иметь специальное оборудование со специальным программным обеспечением. Безусловно, с рынка коллекторских агентств такие требования уберут мелких участников, которые в большей степени и преступали черту закона при взыскании долгов.

Особо бы хотелось отметить, что к взаимодействию с должником нельзя будет привлечь лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.

Очень часто в нашей стране в коллекторы шли уволенные сотрудники правоохранительных органов и особенно уволенные судебные приставы, которые были осуждены за преступления против государственной власти (получение взяток, превышение и злоупотребление должностных полномочий), которые также «не стеснялись» в своих действиях при взыскании задолженности, имея достаточно большой опыт оказания психологического давления на людей. Теперь все они «останутся не удел». Тоже самое касается и граждан, осужденных за кражи, вымогательства, убийства, причинения вреда здоровью и прочих осужденных лиц.

Кстати, помимо прочего, на должника и иных лиц запрещено будет оказывать психологическое давление, унижать их честь и достоинство, применять к ним физическую силу и угрожать ее применением (что в принципе и так запрещено).

Также будут определены действия, которые кредитор или коллектор сможет совершать в отношении должника. При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, они будут вправе взаимодействовать с должником:

- посредством личных встреч не более одного раза в неделю;

- посредством телефонных переговоров не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;

- посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе, подвижной радиотелефонной связи не более 2-х раз в сутки, 4-х раз в неделю, 16-ти раз в месяц.

Любое взаимодействие с должником запрещается в период с 22 до 08 часов в будние дни и с 20 до 09 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.

Законопроектом четко устанавливается, что кредитор или коллектор при личном контакте с должником обязаны будут называть ему свои фамилию, имя и отчество, те же данные либо наименование кредитора.

Должник письменно может согласиться на иные условия и способы взаимодействия с кредитором или коллектором, но в любой момент может от них отказаться (тоже письменно).

В настоящее время, кредиторы и коллекторы, чтобы добиться взыскания задолженности, стараются найти как можно больше родственников и знакомых должника, чтобы через них оказать моральное воздействие на него и получить долг. Таким же способом они действуют и через место работы должника.

Принимаемым же законом предусмотрено, что коллекторам разрешено будет взаимодействовать помимо самого должника с любыми третьими лицами (членами семьи должника, родственниками, соседями и любыми другими физическими лицами) только при обязательном наличии двух условий: сам должник в письменной форме в виде отдельного документа согласился на то, что бы с этими лицами кредитор и коллекторы могли бы взаимодействовать, и сами третьи лица не выразили несогласие на такое взаимодействие.

Другими словами, без специального письменного согласия должника, ни кредитная организация, ни коллекторы не смогут сообщать любым другим физическим лицам информацию о том, что гражданин является должником.

Наоборот, они обязаны будут хранить конфиденциальность этой информации и не разглашать ее без письменного согласия должника в виде отдельного документа. Предусмотренное такое согласие в кредитном договоре не будет иметь юридической силы. При этом, будет прямо запрещено распространять информацию о должнике и просроченной задолженности для неограниченного круга лиц, в том числе путем размещения в сети Интернет или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту его работы должника.

Если же распространение такой информации в любом виде произойдет без согласия должника, то уже будет очевидно, что кредитная организация либо коллекторское агентство не сохранило ее конфиденциальность, за что с них можно будет взыскать причиненный ущерб.

Довольно интересное новшество заключается в том, что по истечении 4-х месяцев со дня возникновения просрочки, должник сможет письменно, по утвержденной форме, направить кредитору или коллектору заявление с указанием на отказ от взаимодействия, то есть, от любого общения с ними. При этом, такой отказ обязателен для кредитора и коллектора.

Кроме того, должник может в письменной форме уведомить кредитора и коллектора об осуществление взаимодействия только через указанного им представителя, которым может являться исключительно адвокат. Действительно, именно адвокаты, имеющие профессиональные навыки в оказании юридической помощи, смогут наиболее компетентно провести переговоры с кредиторами и коллекторами, с целью добиться реструктуризации просроченной задолженности либо получения дополнительной отсрочки. Кроме того, при участии адвоката со стороны должника, заставит кредитора или коллектора задуматься над тем, стоит ли нарушать предусмотренные законом способы взыскания просроченной задолженности.

Также, законопроектом предусмотрена обязанность кредитора в 30-ти дневный срок письменно уведомить должника о привлечении к взысканию задолженности коллектора. При этом, кредитор обязан будет сообщить полные данные привлекаемого им лица. А на все обращения должника, касающиеся просроченной задолженности, кредитор либо коллектор обязаны отвечать в тот же срок.

Проектом закона предусмотрен запрет на взаимодействие с должником, который лишен дееспособности, либо ограничен в дееспособности, либо если он находится на излечении в стационарном лечебном учреждении, либо является инвалидом 1 группы, либо является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного). Кроме того, не допускаются действия, направленные на возврат долга вышеуказанными способами с должником, которого признали банкротом, либо ввели реструктуризацию его долгов либо со дня признания заявления о признании гражданина банкротом.

Будут ли эффективными все вводимые ограничения для самих кредиторов и коллекторов - покажет время. Дело в том, что кредитные организации и коллекторы, в основной своей массе, пытаются взыскивать просроченные задолженности не доводя до суда. Поскольку, судебная инстанция – фактически последний способ попытки взыскания просроченной задолженности. Думается, что после принятия этого закона увеличится нагрузка и судов и судебных приставов-исполнителей, которые и так завалены работой.

Считаем, что из-за вводимых ограничений в работе по взысканию просроченной задолженности, кредитные организации просто повысят процентные ставки кредитов из-за увеличения риска не возврата, поскольку всем известно, что за «должников-просрочников» платят добросовестные заемщики – это заложено в стоимость их кредита.

Управляющий партнер Юридической компании "Legal Life"

Адвокат Денис Брудов


© 2014 - 2020. Санкт-Петербургская коллегия адвокатов "ЛИГАЛ ЛАЙФ" (Юридическая жизнь)

Квалифицированная юридическая помощь для граждан и организаций. Санкт-Петербург.

Запрещается использовать материалы настоящего сайта без согласия его представителей.

email: info@legal-lifecorp.ru       тел. + 7 (812) 648 - 54 - 49 

  • Facebook - Grey Circle
  • Twitter - Grey Circle
  • Instagram - Grey Circle